P2P風控再發奇招 平臺試圖抵質押物

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【摘要】通訊錄、QQ好友名單、微信賬號、公眾號……現在,這些都可以用來“換錢”了?

  lingwu  ·  2016-09-07 09:30
P2P風控再發奇招 平臺試圖抵質押物 - 金評媒
作者: lingwu   

  通訊錄、QQ好友名單、微信賬號、公眾號……現在,這些都可以用來“換錢”了?

  一家號稱是“中國最佳債權眾籌平臺”的北京樂錢金融信息服務有限公司(以下簡稱“樂錢網”),將通訊錄、QQ好友名單、微信賬號也納入了風控視野:借款人在向樂錢網借款時,需提交與自己關系密切的社交通訊錄,如果企業主用運營的公眾號使用權進行質押,還可提高借款額度。

  一直以來,缺乏足值抵質押物、壞賬率居高不下,是P2P網貸行業中“難以言說的痛”。

  借款人按時還款則銷毀通訊錄

  樂錢網主要定位是為中小企業主提供融資服務,由于這一群體很難從銀行獲得信貸支持,銀行體系也鮮有其借貸記錄,為了更全面地掌握中小企業主的信用狀況和還款能力,樂錢網開始將借款人的通訊錄、QQ好友、微信賬號等納入了風控的范疇。

  大部分情況下,借款人提出申請后,在對借款人的借款項目進行盡職調查后,樂錢網還會要求其提供通訊錄中數位聯系比較密切的親友、客戶,甚至是過去工作中上級領導的聯系方式。

  在中國信用體系不健全的情況下,社交數據也是評估借款人信用的一個維度,有助于P2P平臺了解借款人的信用狀況。只要備份的通訊錄嚴格用于協議規定的用途,就不會對外界造成危害,當然如果征得當事人的同意則更為妥當。

  不過,被采集的號碼是否會被一些網貸平臺濫用?萬一用于商業推銷或者轉售他人用于商業推銷,就會對他人造成滋擾,而對于被滋擾的人而言,又無法確定信息是在哪個環節被泄露出去的。

  公眾號質押可提高授信額度

  公開資料顯示,截至2014年12月中旬,騰訊微信共有800萬公眾號。微信公眾號目前的市場已經初具規模,初步估計這一市場商業價值至少有幾十億,甚至上百億的量級。一些微信公眾號經過運營,已經引起了風投資本的關注,比如大象公會等都獲得了千萬級的風投支持。

  如果企業主或者公司高管增加微信公眾號等作為質押物,將有利于提高從樂錢網借款的授信額度。屆時該公眾號將轉至債權代表人名下,一旦出現違約,樂錢網可以處置該賬號。

  根據擔保法的規定,質押物必須是所有權非常清晰的財產,且價值容易評估,而微信公眾號其所有權歸屬于騰訊公司,其注冊人僅擁有使用權,并不是擔保法意義上可以質押的動產或者權利,且商業價值并不容易衡量,因此對于質權人來講,會存在很多風險。

  騰訊禁止轉讓微信賬號使用權

  一般情況下,運營商的服務協議是平臺各方必須共同遵守的規則,一旦轉讓同相關服務協議相抵觸,那么后續將會遇到很多法律問題。

  前騰訊規范微信用戶行為的服務協議主要有《騰訊微信軟件許可及服務協議》《騰訊公眾平臺服務協議》。這兩個協議都規定,騰訊微信賬號的所有權歸騰訊公司所有,用戶完成申請注冊手續后,獲得微信賬號的使用權,該使用權僅屬于初始申請注冊人,并明確指出賬號使用權禁止贈予、借用、租用、轉讓或售賣。

  只要運營商的服務協議沒有違反法律強制性規定,服務協議就是有效的,是參與各方履行義務的依據。在騰訊公司明確表示微信公眾號不得轉讓、售賣的情況下,仍違反約定進行轉讓,將很難獲得法律上的支持。

  對于用戶而言,P2P企業用微信公眾號質押的行為,違反了微信公眾平臺服務協議關于妥善保管賬號密碼不提供給第三方的約定,P2P企業也會面臨無法獲得任何擔保、也無從受償的風險。

  為縮短追查鏈條更好監測平臺

  盡管微信賬號的所有權歸屬于騰訊公司,但一個公眾號在誕生之初,其商業價值幾乎為零、或者非常低,其最終具備的商業價值主要基于賬戶申請人的后續運營,這種公眾賬號并不涉及用戶的隱私,為何轉讓或者售賣都要被騰訊公司設置如此嚴格的條款?

  微信公眾平臺鼓勵原創內容,期望帶給用戶更多優質服務,賬號不僅為運營者權利,同時也涉及到用戶利益,這樣的條款安排就是為了避免賬號刷粉、買賣等短期行為,損害用戶(訂閱用戶)的權利。

  騰訊公司如此嚴格的規定還在于管理上的便利,比如騰訊公司一旦監測到某一賬號在發布違法信息,可以第一時間聯系到該賬號的初始注冊申請人,及時采取處置措施,而如果該賬號被贈予、轉讓或者轉售他人使用,勢必拉長了追查的鏈條。

  虛擬賬號地下交易暗流攢動

  在一些搜索平臺鍵入“網店轉讓”“微信公眾號”,立馬會跳出大量的交易信息。尤其是網店,更有很多專門從事網店轉讓的中介平臺。他們會根據網店的類別、運營時間、等級、好評率明碼標價,價格從幾千元到幾十萬元不等。

  一位微信公眾號的運營者聲稱由于精力所限,難以繼續維護已有1萬名粉絲數量的公眾號,又不忍心讓經營許久的心血白流,于是在一個貼吧里掛出了出售的信息……然而,這樣的交易其實并不合乎網絡運營商的服務協議。

  很多運營商對于虛擬賬號的轉讓都有嚴格的限制。比如淘寶公司規定除了離婚、繼承兩種情形可以過戶外,其他情形則不允許過戶;騰訊公司在微信、QQ用戶服務協議中也規定,賬號使用權不可贈予、轉讓、出售。

  因為我國目前還沒有對于虛擬財產進行立法,因此網絡運營商也沒有認可虛擬賬號的財產屬性,盡管有越來越多的判例開始默認虛擬財產的財產權,但只要沒有從法律上得到確認,這種轉讓和交易就會存在風險。

  然而現實中一些運營者由于精力不濟,無暇經營微信公眾號、淘寶店鋪、或者其他具有一定商業價值虛擬賬號,抑或因經濟原因亟需將經營許久的虛擬賬號進行變現,礙于運營商的規定,只能私下交易或者通過中介平臺進行交易。


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