P2P平臺壞賬率:對內對外算法不一

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【摘要】P2P行業壞賬率究竟有多高?盡管諸P2P公司對外公布的壞賬率鮮有到達2%。但各平臺內外部人士對此光鮮數字都頗有疑問,明明是做高風險的小微貸,怎么可能壞賬率比銀行還低?而壞賬率又不似成交量,投資人總數、信息透明度等可以直觀從官方網站上呈現的信息。各平臺究竟有多少不良資產,多高的壞賬率恐怕只有該平臺內部人才知道。

  lanyang  ·  2016-09-08 10:10
P2P平臺壞賬率:對內對外算法不一 - 金評媒
作者: lanyang   

  P2P行業壞賬率究竟有多高?盡管諸P2P公司對外公布的壞賬率鮮有到達2%。但各平臺內外部人士對此光鮮數字都頗有疑問,明明是做高風險的小微貸,怎么可能壞賬率比銀行還低?而壞賬率又不似成交量,投資人總數、信息透明度等可以直觀從官方網站上呈現的信息。各平臺究竟有多少不良資產,多高的壞賬率恐怕只有該平臺內部人才知道。

  記者近日了解到,P2P平臺對外所公布的低于2%的壞賬率的算法和內部人士才知道的真實壞賬率的算法是不同的。

  在11月26日,由中國支付清算協會主辦的支付清算與互聯網金融論壇上,陸金所董事長計葵生發表演講時自曝按照行業通行的90天逾期率,陸金所在1.5%以下,但若如果轉化成年化壞賬率在5%-6%。而P2P行業如果風控能力不強,壞賬率將達到10%-15%。

  陸金所作為依托平安背景,記者根據網貸之家數據顯示:近30日成交量位居行業第二的網貸平臺,壞賬率且高達5%,其它平臺可能數字更為糟糕。

  記者采訪多家網貸平臺管理人詢問具體壞賬率時,平臺管理人在告知壞賬率前通常會先說明不同的網貸平臺壞賬率的具體算法不同。壞賬率的具體計算公式無外乎分子除以分母。分子便是逾期貸款總額,但各平臺對逾期的界定也各有不同,有3個月、6個月、9個月、12個月??煽闯?,逾期時間定的越長,壞賬率越低。

  而作為分母的貸款總額,一些平臺把成立以來的交易總量作為分母,因而也就有了向外界公布的小于1%的壞賬率這一光鮮數字。而另一通行算法是將待收貸款總額做為分母,可得到個相對合理的壞賬率。

  某網貸平臺聯合創始人就告訴過網貸之家:“我們對外公布的壞賬率是0.75%,這個數字是將逾期90天以上的貸款總額除以自從平臺成立以來累計30多億的交易額得出的。對內,我們公布的壞賬率是3.5%,是將逾期90天以上貸款總額除以待收的貸款總額得到的。

  某知名P2P平臺首席風控官曾在一次行業論壇上說道:“P2P行業里很多平臺的貸款余額,今年跟去年比翻了兩三倍是非常正常的。用一個很簡單的例子,一家平臺去年貸款共放了一百萬,第一年有5萬變壞,第二年20萬變壞賬,但第二年你的放款總量增加了,變成了300萬。按照第二年的放貸總數這家放貸機構的壞賬率是20%多,但是如果你用這兩年累計的放貸總數,它只有12%。也就是說過速增長的一個資產或者是放貸余額沖淡了不良率”。

  前段時間拒絕對1280萬逾期貸款兜底的貸幫網CEO尹飛,曾對網貸之家坦言,該平臺上不同的線下門店壞賬率不同,有的線下門店壞賬率為1%,有的則達到10%。而尹飛更是直言指出:“金融機構的風險與收益成正比,銀行理財產品、信托公司、小貸公司管理的資產都是有風險的,且風險都是遞增的。而P2P與這些金融機構比管理的資產風險最高,怎么可能會低于銀行的壞賬率”。

  網貸之家首席運營官石鵬峰說:“很多平臺對內對外公布的壞賬率的算法是不一樣的,對外公布的壞賬率,為了得出一個好看的數字,用逾期貸款總額除以比較大的分母。而對內,是除以一個較小的分母。在這個問題上,監管層應該對整個網貸行業壞賬率計算公式的算法有個明確的標準,現在因為沒有明確的標準,所以平臺們才可以在此做文章”

  搶奪人才上高額的人員開銷、每月動輒上百萬的推動費用,同時在發展壯大時期為積累“商業信用”還要自吞高額壞賬。且不論P2P平臺重圈地,而不重成本的狀況會持續多久。但長期自行承擔如此高額壞賬的狀況的確不具有持續性。


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